日前，南京银行（601009.SH）宣布了2024年度报告及2025年第一季度报告。

财报数据显示，2024年南京银行实现营收502.7亿元，同比增添11.32%，利润总额246.53亿元，同比增添12.71%，归属上市公司股东净利润201.77亿元，同比增幅9.05%。

资产规模方面，阻止2024年尾，南京银行总资产规模突破2.5万亿元，详细约为2.59万亿元，较上年同期增添13.25%。

对此，南京银行董事长谢宁总结道，在2024年，南京银行交出了一张稳中提质、向上向好的“业绩答卷”，主要谋划指标走出显着的“双U型曲线”；营收和归母净利润走出了正U型曲线，同比划分增添11.3%、9%，增幅逐季提升。

整体来看，南京银行业绩可圈可点，不但坚持了增利又增收的态势，并且营收11.32%的同比增速水平，在现在A股已披露2024年度报告的总资产规模逾万亿元的“上市银行俱乐部”中，暂时排名第一。

拆解南京银行2024年营收组成，不难发明其非利息净收入关于营收同期增速做出较大孝顺。

详细来看，2024年南京银行实现非利息净收入236.46亿元，较上年同期增添39.38亿元，同比增添19.98%，占总营收的比例进提升至47.04%，同比上升3.4个百分点。而对非利息净收入孝顺最大的项目，则是南京银行在2024年内实现的公允价值变换收益。

细化到公允价值变换损益栏内，2024年南京银行生意性金融资产金额约为73.69亿元，较上年同期的17.46亿元，同比大增了322.05%，衍生金融工具和生意性金融欠债金额划分为1365万元、-565.1万元。

也就是说南京银行公允价值变换收益的暴增险些所有来自于生意性金融资产，而该资产通常是银行以短期生意赚钱为目的而持有的债券、股票、基金等金融工具。

2024年尾，南京银行金融投资占总资产比例41.7%，在已披露财报的29家A股上市银行中排名第三，仅次于杭州银行和宁波银行，而2024年的债券牛市正好让南京银行享尽盈利。

不过，债市盈利不具备可一连性和稳固性，这也使南京银行业绩在某种水平上随着债券市场的升沉。

如，2025年一季度因债市波动该行投资收益和公允价值变换收益均泛起了较大幅度的波动，其中投资收益48亿元，同比增添13亿元，但公允价值变换损益录得-2.2亿元，同比镌汰20亿元。

虽然，除了业绩在一定水平上与债券市场的升沉深度捆绑之外，南京银行也面临着小我私家银行营业亏损、资源富足率一连下行等诸多问题亟待解决。

首先来看小我私家银行营业，阻止2024年尾，南京银行小我私家贷款余额3201.94亿元，较上年尾增添362.20亿元，增幅12.75%；小我私家贷款不良率降至1.29%，同比下降0.21个百分点。

贷款规模增添，不良率下降，本是起劲信号，可是小我私家银行营业板块却泛起上市以来首次亏损，整年亏损额达11.99亿元，而上年同期为盈利28.49亿元，降幅高达142.1%。

南京银行的小我私家银行营业，主要提供对私客户的银行效劳，包括零售贷款，储备存款营业，信用卡营业及汇款营业等。而小我私家存款和小我私家理财营业不会爆发大额亏损，泛起大额亏损可能与消耗类贷款有关。

梳理可见，南京银行消耗类贷款在2020年仅945.4亿元，占小我私家贷款比重为47.5%，以后消耗类贷款每年均坚持着双位数的增速，阻止2024年尾消耗类贷款占小我私家贷款比重已经抵达63.7%。

消耗类贷款规模的迅速扩张一经也带来高速的业绩增添，2021年南京银行的小我私家银行营业营业收入和利润总额都曾抵达30%以上的增添速率。

2021年，该行小我私家银行营业营收和利润划分为90.94亿元和28.58亿元，较前一年相比增幅均抵达30%以上。2022年，小我私家银行营业的营收和利润增幅放缓，划分为21.4%、15.47%。到了2023年起，营业收入坚持13%的增速，但利润总额缩水 13.7%。进入2024年，谋划压力进一步凸显，营业收入增添陷入障碍，更泛起大额谋划亏损。

亏损的主要缘故原由或在于营业本钱失控，2024年其小我私家银行营业营业支出为137.2亿元，同比大涨41.3亿元，涨幅43%。而营业支出的增添点主要在于信用减值损失2024年南京银行的信用减值损失为105.3亿元，较上年增添17.6亿元，涨幅20%。

再来看资源富足率，阻止2024年尾，南京银行焦点以及资源富足率为9.36%，较2021年下降了0.8个百分点。在2025年第一季度，其焦点一级资源富足率进一步下降至8.89%，创下了历史新低。

拨备笼罩率和拨贷比也在下滑。2022年，南京银行拨备笼罩率是397.27%，2024年已经降到了335%，下降了62个百分点，拨贷比从2022年的3.6%快速下降到2024年的2.77%。 2025年一季度末，南京银行拨贷比已经降到了2.68%，迫近羁系划定的拨贷比下限2.5%。

焦点一级资源富足率是银行稳健谋划的生命线，而银行放贷、投资等营业需消耗资源，现在南京银行焦点一级资源富足率已经跌至9%以下，距离7.5%的羁系线越来越近，若未来焦点一级资源不可获得实时增补，其生长能力将受到限制。

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